近日國內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品迎來首批客戶，北京、上海和武漢都有幾位老人和老人家庭正式簽訂了投保單。但是，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品仍處于發(fā)展初級階段，對老人和家庭來說，由于房產(chǎn)傳續(xù)、養(yǎng)兒防老等舊觀念制約，目前接受度仍較低。對保險公司來說，未來房價漲跌難以預(yù)測，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品還是個風(fēng)險很高的“買賣”，很多公司仍在觀望中。

據(jù)了解，該款產(chǎn)品是由幸福人壽推出的“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)產(chǎn)品”，于3月25日獲得保監(jiān)會審批通過，首批保單的正式簽訂距離去年7月保監(jiān)會確定在北京、上海、廣州、武漢四個試點城市推行以房養(yǎng)老試點已經(jīng)接近十個月。而早在2003年，時任中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)總裁孟曉蘇就開始提議，設(shè)立“反向抵押貸款”保險，讓擁有私人房產(chǎn)并愿意投保的老年居民，享受“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險服務(wù)。

剛剛面世的這款以房養(yǎng)老產(chǎn)品，將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合，年齡在60周歲至85周歲之間的擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

“投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房價下跌的影響;公司在一定限度內(nèi)承擔(dān)投保人長壽帶來的超額給付?！毙腋Ｈ藟巯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，“幸福房來寶”的優(yōu)勢在于養(yǎng)老金額里已考慮房屋預(yù)期增值收益;保險公司抵押房屋所得在償還養(yǎng)老保險、扣除利息等費用后仍有剩余，將返還給老人的繼承人。

與普通保險產(chǎn)品猶豫期15天不同，“幸福房來寶”設(shè)有30天的猶豫期，自簽訂合同次日起的30天，消費者可以提出解除合同。簽訂投保單后，保險公司逐一完成法律協(xié)調(diào)、房屋抵押登記、公證等工作，最終完成承保，客戶在猶豫期結(jié)束后約定時間開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

此外，如果老人在保單生效后退保，要在導(dǎo)致合同解除或提前終止的情形發(fā)生后的10日內(nèi)支付養(yǎng)老保險相關(guān)費用及損失賠償。若老人無法償還，保險公司將對抵押房屋行使處分權(quán)，即出售(變賣)房產(chǎn)。

目前，中國有60歲以上老年人1.78億，養(yǎng)老的模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金。市場人士預(yù)測，以房養(yǎng)老逐漸將會成為社會養(yǎng)老方式的重要補(bǔ)充。